日本人的养老「神器」，65岁后依旧过得灿烂

我们无法拒绝生命的诞生以及消逝，衰老也一样。

你有想过退休之后的老年生活在哪里继续吗？你想过你会拥有何种老年生活吗？你期待老年生活吗？

或许有人会觉得，「啊我想在年轻的时候攒够一大笔钱，然后提前退休过上幸福的晚年生活」，也有人会觉得，年轻的时候已经交了养老金，就算不存钱，那么退休之后也能靠养老金来安享晚年。在思考这些问题之前，我们不如先看一看邻国同日本是如何做的？

日本养老金缴纳率69.3%

连续八年上升

今早厚生劳动省发布了一项数据显示，去年（2019年）针对个体经营者的国民养老保险（国民年金）缴纳率已经达到了69.3%，这也是连续8年以来的又一次上升。

据统计，去年参与公共养老金的人员数量已经达6590万，比上一年增加了13万。

其中，参与国民养老金的人数比上年减少了18万，不过加入厚生养老金的人数则增加了约57万。总体来说，去年日本整体国民养老金缴费比例有了1.1%的提升，说明越来越多的人在意自己老年生活的经济保障。

统计中还按照年龄划分，其中55至59岁的缴纳比例最高，达77.7％。相反25至29岁的年轻人，其缴纳比例最低，只有57.1％（看来年轻人还是会在「当下」和「未来」之间选择当下呀）。

日本养老体系的「三大阶梯」

无论哪个国家，养老总是热门话题。

以前我们聊过关于日本国民医疗保险的话题「日本人超强幸福感的源泉：揭秘日本国民医疗保险」，里面提到了早在1961年，日本就已经完成了「国民皆保险」计划，这与我们目前对谈到保险就避之不及的态度截然不同（当然现在大部分人也已经开始逐渐有意识为自己或者家人配置商业保险，算不算是在为保险「正名」呢？）。

同样，「国民年金」也是生活在日本的人必不可少的一项福利制度。

日本的养老保险统称为「国民年金」，之前说，日本早在1961年就已经完成了「国民皆保险」计划，而日本独有的养老制度起源还要早，可追溯到明治时期的「恩给制度」。后来自20世纪70年代开始，政府对当时的养老制度开始着手改革，经过漫长的岁月，如今形成了「三大阶梯」：

日本的公共年金主要由三部分组成，分别是国民年金、厚生年金和附加年金。

其中国民年金是最基础的部分（即基础年金），日本国民凡是在20至60岁之间的人都必须强制参与。国民年金自2017年起的缴费额一直固定在16900日元/月（约合人民币1115元），由国家和个人各负担一半的费用（这有点像我们缴纳的五险一金中，养老保险的自费部分一样），这项年金基本覆盖了全日本大部分人口。

厚生年金则是专为上班族设置的公立保险制度，只要是雇员超过5人的企业以及自营业者都强制要求参加。厚生年金的缴纳没有固定费用，却有固定的比例，自2017年起比例基本维持在18.3%左右，这部分的钱完全由员工以及所在单位分别承担，各承担一半，即9.15%。此外，员工的无工作的配偶（家庭主妇）会被强制要求加入国民年金，缴费从员工的工资中一并扣除。（厚生年金基本就和我们的养老保险一模一样，公司交一半，员工交一半）。

2015年以前还有一种共济年金，这是针对公务员和学校教职工的，在2015年以前，企业员工加入的保险被称为厚生年金，而公务员、教师等加入的保险则被称为共济年金，不过自2015年以后，厚生年金以及共济年金二者并轨，统称为「厚生年金」。

那缴纳日本的「国民年金」到底又何好处呢？

通常情况下，日本人从20岁工作开始缴纳最基础的「国民年金」，一共缴纳40年，然后假设从65岁的时候开始领取，满额为65000日元/月（约合人民币4289.6元），换句话说，但凡仅参加国民年金的人，退休之后每月最多能拿4200元左右的养老金。

如果参加了第二层的厚生年金，由于公司交的部分每月上限为147000日元，所以到了退休之后，每月还能额外领取147000日元（约合人民币9701.3元）的养老金（当然前提是公司足额缴纳，一般来说还是要和你的年收工资挂钩的）。

草草计算一下，如果是在日本的大公司努力工作40年，那么到退休时每月能到手212000日元（约合人民币13991元）的养老金，非常可观。

国民年金中的 1、2、3 号

是什么意思？

日本的国民年金缴纳是分人群的，不同人群适用的保险还有点不一样，主要分为三类，而分类也很有意思，非常直白，就叫做「第1被保险者」、「第2被保险者」以及「第3被保险者」（凡是加入国民年金的人就叫做「被保险者」）。

为了方便理解，我们先看一下哪类人是「第2号被保险者」——2号是20-60 岁之间的公司职员和公务员。这类人不光是已经缴纳了最基础的国民年金，还加入了「升级版」的厚生年金（厚生年金包括了国民年金）。

第3号被保险者同样是指 20-60 岁之间，不过身份是第2号被保险者的抚养配偶（妻子或丈夫）。刚才也介绍过，职员的无工作配偶的保险费是由职员缴纳的，所以第3号被保险者是没有缴纳国民年金义务的。

讲完第2、3号被保险者后，就能很方便地理解第1号被保险者了——它是指上述2号和3号以外的、20-60岁之间的所有人（基本上能包括那些自营业者、 没有参加工作的人、大学生以及自由职业者等等）。第1号被保险者和2号是一样的，每月都有义务缴纳国民年金。 

所以通俗来说，2号是大部分职员，3号是大多数职员的配偶，2号和3号以外的都是1号，这样是不是就能很方便的理解了呢？

从日本的年金制度来看，日本是一个相信「自给自足」、相信「有耕作就会有收获」的国家。他们肯在年轻的时候付出多倍的努力，等到老了之后一方面不用依赖儿女，另一方面依靠完善的制度以及自己年轻时的丰收果实安度晚年。

参考资料：

[1].上下共生，社会比家——谈日本社会的“国民皆年金”

[2].日本年金了解一下？不知道这个就亏大了！！

[3].国民年金の纳付率69.3％ 8年连続で前年上回る 厚労省